団体信用生命保険は本当に必要？現金購入より住宅ローンが有利になるケースとは | 不動産売却は埼玉県、朝霞市のGG CONNECT | ブログ

こんにちは。
ジージーコネクト株式会社の衣袋貴康です。

住宅購入の相談を受ける中で、

「現金で購入する予定です」

というお話をいただくことがあります。

一般的には、

「借金をしない方が良い」
「ローンは組まない方が安心」
「現金で買えるなら現金購入が一番」

という考え方が広く浸透しています。

もちろん、その考え方も間違いではありません。

しかし、私は不動産コンサルタントとして、お客様に必ずお伝えすることがあります。

それは、

『現金で買える人ほど住宅ローンを検討する価値がある』

ということです。

なぜなら、住宅ローンには単なる借入以上の価値があり、その中心にあるのが「団体信用生命保険（団信）」だからです。

団体信用生命保険とは？

団体信用生命保険とは、住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険会社が残りの住宅ローンを完済してくれる制度です。

住宅ローンを借りる際、多くの金融機関で加入が条件となっています。

つまり、

万が一のことがあった場合、

家族に住宅ローンの返済義務を残さず、

住宅そのものを残すことができる制度なのです。

しかし私は、この制度を単なる生命保険だとは考えていません。

むしろ、

『人生最大級のレバレッジが効いた保険制度』

だと思っています。

現金購入と住宅ローンを比較してみる

例えば5,000万円の住宅を購入するケースを考えてみましょう。

購入者には5,000万円の預貯金があります。

ケース① 現金購入

現金で住宅を購入すると、

5,000万円の現金は住宅に変わります。

住宅は手に入りますが、

預貯金はほぼなくなります。

もちろん住宅ローンの支払いはありません。

しかし、もし購入直後に万が一のことが起きた場合はどうでしょうか。

家族には住宅が残ります。

しかし現金は残りません。

資産が不動産に変わっただけです。

ケース② 住宅ローンを利用

次に住宅ローンを利用したケースです。

5,000万円の現金は手元に残したまま住宅ローンを組みます。

そして団体信用生命保険に加入します。

もし購入直後に万が一のことが起きた場合、

住宅ローン残高は保険によって完済されます。

つまり、

住宅ローンはゼロになります。

さらに、

手元に残していた5,000万円の現金もそのまま家族に残ります。

結果として、

・住宅が残る
・現金も残る

という状態になります。

この違いは非常に大きいと思いませんか？

団信は「住宅ローンのおまけ」ではない

多くの方は、

住宅ローンを組む目的を

「お金を借りるため」

だと考えています。

しかし本質は少し違います。

住宅ローンには、

数千万円規模の生命保険がセットになっています。

例えば、

3,000万円の住宅ローンなら3,000万円、

5,000万円の住宅ローンなら5,000万円、

1億円の住宅ローンなら1億円分の保障を得ているとも考えられます。

通常の生命保険で同等の保障を得ようとすると、

かなり高額な保険料が必要になります。

それが住宅ローン金利の中に含まれていると考えると、

団信の価値は非常に大きいのです。

インフレ時代だからこそ住宅ローン

さらに近年は物価上昇が続いています。

インフレになると、

現金の価値は徐々に下がります。

一方で、

住宅ローンの借入金額は基本的に固定です。

つまり、

将来的に物価や給与が上昇すると、

相対的に借金の負担は軽くなります。

例えば現在5,000万円の借入があったとしても、

20年後の5,000万円と現在の5,000万円では価値が異なる可能性があります。

そのため、

手元資金を残しながら資産形成を行うという考え方も十分選択肢になります。

現金購入が向いている人

もちろん全ての人に住宅ローンが有利というわけではありません。

以下のような方は現金購入の方が向いている場合があります。

・借金そのものに強いストレスを感じる
・毎月の返済が心理的負担になる
・ローン審査に不安がある
・高齢で長期借入が難しい
・投資や資産運用をしない

こうしたケースでは、無理に住宅ローンを利用する必要はありません。

大切なのは「お金」ではなく「目的」

ジージーコネクト株式会社では、

常に

「何が一番得か」

ではなく、

「何がその人の人生にとって最適か」

を大切にしています。

住宅ローンも同じです。

現金購入が正解の人もいれば、

住宅ローンが正解の人もいます。

重要なのは、

金融商品としての住宅ローンを理解し、

団体信用生命保険という大きなメリットを知った上で選択することです。

まとめ

住宅ローンは単なる借金ではありません。

団体信用生命保険という強力な保障が組み込まれた金融商品です。

特に、

・小さなお子様がいるご家庭
・資産形成を重視したい方
・現金を手元に残したい方

にとっては、

現金購入より住宅ローンの方が有利になるケースも少なくありません。

「現金で買えるから現金購入」

ではなく、

「家族に何を残したいのか」

という視点で考えてみてはいかがでしょうか。

ジージーコネクト株式会社では、不動産購入だけでなく、住宅ローンや資金計画も含めた総合的なご相談を承っております。

不動産の総合診療医として、お客様一人ひとりの人生設計に寄り添いながら、最適な選択をご提案いたします。

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